Derecho de seguros

En principio dos años desde el hecho que da origen a la acción, con reglas particulares de interrupción. Este plazo debe vigilarse desde la declaración del siniestro.

El plazo lo fija la póliza, pero no puede ser inferior a cinco días hábiles desde que el asegurado tiene conocimiento del siniestro. Es de dos días hábiles en caso de robo, y de treinta días como máximo tras la publicación del decreto de catástrofe natural. Una declaración tardía solo conlleva la pérdida de la cobertura si la póliza lo prevé y si el retraso causó un perjuicio a la aseguradora.

Fuente oficial: Service-Public.fr (ficha oficial, en francés)

Primero hay que obtener por escrito los motivos de la negativa y comprobar las cláusulas invocadas de la póliza. Se puede presentar una reclamación al servicio correspondiente de la aseguradora y, si la respuesta no es satisfactoria, al mediador de seguros, de forma gratuita. Después puede acudirse al tribunal. Atención al plazo de dos años para actuar contra la aseguradora, que puede interrumpirse en particular mediante una carta certificada.

Fuente oficial: Mediador de seguros (La Médiation de l'Assurance), Service-Public.fr (ficha oficial, en francés)

No. El Código de Seguros exige que las exclusiones sean formales y limitadas, es decir, redactadas de forma clara y precisa sin vaciar la cobertura de contenido, y que figuren en caracteres muy visibles en la póliza. Una exclusión ambigua o demasiado general puede ser descartada por el juez. Corresponde a la aseguradora probar que se cumplen las condiciones de la exclusión.

Una declaración falsa intencionada sobre el riesgo, al contratar o durante la vigencia de la póliza, conlleva la nulidad del contrato cuando cambió el objeto del riesgo o redujo su apreciación por la aseguradora; las primas pagadas quedan para la aseguradora. Si la declaración falsa no es intencionada y se descubre tras un siniestro, la indemnización se reduce en proporción a las primas pagadas respecto de las que se habrían debido.

Para el seguro de automóvil y el de hogar, como para otras pólizas que cubren a particulares, el asegurado puede rescindir en cualquier momento tras el primer año, sin gastos ni penalizaciones; la rescisión surte efecto un mes después de la recepción de la solicitud. El seguro de préstamo puede rescindirse en cualquier momento. Fuera de estos casos, la rescisión se hace en principio al vencimiento anual o por un motivo previsto por la ley (mudanza, cambio de situación…).

Fuente oficial: Service-Public.fr (ficha oficial, en francés), Service-Public.fr (ficha oficial, en francés) (2)

Sí, si la póliza lo prevé. La aseguradora debe respetar entonces un preaviso de un mes, y el asegurado puede, en el mes siguiente, rescindir las demás pólizas contratadas con la misma aseguradora. Debe reembolsarse la parte de prima correspondiente al periodo no cubierto. Se aplican normas particulares según el tipo de contrato.

Fuente oficial: Service-Public.fr (ficha oficial, en francés)

La valoración suele basarse en el informe del perito designado por la aseguradora. El asegurado puede hacerse asistir por su propio perito para una peritación contradictoria; algunas pólizas cubren sus honorarios. Si el desacuerdo persiste, la póliza puede prever el recurso a un tercer perito, y el juez puede ordenar una pericial judicial. Hay que vigilar el plazo de dos años para actuar.

La garantía de catástrofe natural, incluida en las pólizas de seguro de bienes, se aplica cuando un decreto interministerial declara el estado de catástrofe natural. El siniestro debe declararse a más tardar treinta días después de la publicación del decreto. La aseguradora debe abonar un anticipo en los dos meses siguientes a la entrega de la estimación de daños o a la publicación del decreto, y la indemnización en un plazo de tres meses. Una franquicia legal queda a cargo del asegurado.

Fuente oficial: Service-Public.fr (ficha oficial, en francés)

Entre aseguradoras, los daños por agua en los edificios se tramitan en gran medida mediante un convenio profesional (convenio IRSI) que designa a la aseguradora encargada de gestionar el siniestro, a menudo la del ocupante del local dañado para los daños más habituales. Este convenio organiza la gestión entre aseguradoras, pero no priva a la víctima de sus derechos frente al responsable. Hay que declarar el siniestro a la propia aseguradora, con un parte amistoso cuando sea posible.

Numerosas profesiones están sujetas a la obligación de contratar un seguro de responsabilidad civil profesional, en particular las profesiones sanitarias, las profesiones jurídicas reguladas, los agentes inmobiliarios o los intermediarios de seguros. En la construcción, los constructores deben contratar un seguro de responsabilidad decenal y el promotor de la obra un seguro dommages-ouvrage. Para las demás actividades, el seguro de responsabilidad civil profesional sigue siendo muy recomendable.

Sí. Antes de celebrar el contrato, el distribuidor de seguros (aseguradora, corredor o agente) debe precisar las exigencias y necesidades del cliente y proponerle un contrato coherente con ellas, entregándole información clara sobre el producto. Un incumplimiento de este deber puede generar su responsabilidad si el cliente queda mal cubierto por un asesoramiento inadecuado.

El prestatario puede cambiar de seguro de préstamo en cualquier momento, siempre que el nuevo contrato ofrezca garantías equivalentes. El cuestionario de salud se suprime para los préstamos hipotecarios cuya parte asegurada no supere 200.000 euros por persona y cuyo vencimiento sea anterior al 60.º cumpleaños del prestatario. El derecho al olvido permite no declarar ciertos cánceres o una hepatitis C cinco años después del fin del tratamiento sin recaída.

Hay que presentar denuncia ante la policía o la gendarmería, declarar el robo a la aseguradora en un plazo de dos días hábiles y reunir los justificantes del valor de los bienes (facturas, fotos, tasaciones). Las condiciones de cobertura varían según las pólizas: algunas exigen señales de fractura o medidas de protección específicas. La indemnización se calcula según lo previsto en la póliza, con o sin deducción por antigüedad.

Toda persona que crea ser beneficiaria de un seguro de vida contratado por una persona fallecida puede consultar gratuitamente a la AGIRA, que transmite la solicitud a las aseguradoras. Una vez recibidos los documentos necesarios, la aseguradora dispone de un mes para abonar el capital; de lo contrario, se deben intereses de demora. El beneficiario dispone en principio de diez años para actuar desde el día en que tuvo conocimiento del fallecimiento.

Sí. La víctima de un daño dispone de una acción directa contra la aseguradora de responsabilidad civil del responsable, sin necesidad de demandar primero a este. La aseguradora puede oponerle los límites y exclusiones de la póliza, salvo excepciones previstas por la ley, en particular en el seguro obligatorio de automóviles.